DinGældshjælp
Gæld og betalingsevne

Hvor meget gæld skal man have for at få gældssanering?

Der findes ingen fast beløbsgrænse for gældssanering. Det afgørende er blandt andet, hvor stor din gæld er i forhold til din økonomi, og om du realistisk kan betale den inden for de nærmeste år.

Undersøg dine mulighederSe eksempler på gældsbeløb

Gratis · Uforpligtende · Tager ca. 2 minutter

Person gennemgår regninger og gældsoversigter ved en computer
Det korte svar

Der er ingen fast minimumsgrænse for gældssanering

Kort svar: Der er ingen fast minimums- eller maksimumsgrænse for, hvor meget gæld man skal have for at få gældssanering. Skifteretten vurderer, om du varigt ikke kan betale din gæld i forhold til din betalingsevne.

Mange tror, at der skal være en bestemt gæld – fx 100.000 eller 500.000 kr. – før man kan søge. Sådan er reglerne ikke. Konkurslovens krav handler om, at du ikke inden for de nærmeste år vil være i stand til at opfylde dine forpligtelser.

Derfor er gældens størrelse alene ikke afgørende. Det centrale er din betalingsevne: Hvad har du tilbage, når skat, nødvendige faste udgifter og et rådighedsbeløb er trukket fra? Og hvordan ser det ud de kommende år?

Indkomst og nødvendige udgifter spiller en stor rolle, og det gør fremtiden også. Er din økonomi midlertidigt presset, men forventes den at blive bedre, kan retten vurdere, at du selv kan betale. Er situationen derimod varig, kan selv en mindre gæld være uoverskuelig.

Hver sag vurderes individuelt. Ønsker du en kortere forklaring, kan du læse artiklen om hvor meget gæld man skal have. Her går vi i dybden med eksempler og betalingsevne.

Gældens størrelse

Kan man få gældssanering med 100.000, 200.000 eller 500.000 kr. i gæld?

Samme beløb kan vurderes forskelligt afhængigt af betalingsevne, alder, indkomst og gældens opståen. Intet beløb giver automatisk ret til gældssanering.

Kan man få gældssanering med 100.000 kr. i gæld?

100.000 kr. kan lyde som et beløb, mange kan betale af på. Men for en person på en lav, fast ydelse uden reelt overskud efter husleje og nødvendige udgifter, kan det være en gæld, der ikke realistisk bliver betalt. Omvendt vil retten typisk vurdere, at en person i fast job med et månedligt overskud kan betale gælden selv over nogle år. Beløbet alene afgør derfor ikke noget – det afgørende er, om gælden kan betales inden for en overskuelig periode.

Kan man få gældssanering med 200.000 kr. i gæld?

Med 200.000 kr. i gæld bliver afdrag hurtigt en tung post, især hvis renter og gebyrer fortsat løber på. Retten ser på, hvor meget du har tilbage hver måned efter godkendte udgifter, og om det kan ændre sig. En pensionist eller førtidspensionist med stabilt lavt overskud vurderes anderledes end en yngre person i uddannelse, der forventes at få højere indkomst. Gældens alder og opståen indgår også.

Kan man få gældssanering med 300.000 kr. i gæld?

300.000 kr. er for mange en gæld, der ikke kan betales af på få år. Alligevel kan to personer med samme beløb få helt forskellige vurderinger. Har den ene en god løn og få udgifter, kan gælden måske betales over en periode. Har den anden en lav, varig indkomst og børn, kan der reelt ikke være noget at betale med. Retten vurderer også, om gælden er ny forbrugsgæld eller opstået ved fx sygdom.

Kan man få gældssanering med 500.000 kr. i gæld?

Ved en gæld på 500.000 kr. vil de fleste med almindelig indkomst have svært ved at betale af inden for de nærmeste år. Det gør gældssanering mere oplagt at undersøge, men giver ingen automatisk ret. Retten vil se på, hvordan gælden er opstået, om du har forsøgt at betale, og om der er formue som fx friværdi eller en bil med værdi, der kan bruges. Uafklaret økonomi kan også betyde, at det er for tidligt.

Kan man få gældssanering med over 1 million kr. i gæld?

Der er ingen øvre grænse for gældssanering. Meget store gældsbeløb stammer ofte fra en tidligere bolig, en lukket virksomhed eller en kombination af offentlig og privat gæld. Retten vil typisk se grundigt på gældens opståen og din økonomiske adfærd. Gæld fra erhvervsvirksomhed kan være omfattet af særlige regler. Med så stor en gæld er spørgsmålet sjældent, om du kan betale det hele, men om betingelserne i øvrigt er opfyldt.

Rettens vurdering

Hvad betyder mere end gældens størrelse?

Samlet gæld

Den samlede gæld er udgangspunktet, men den vurderes altid i forhold til din økonomi. Retten ser både på privat og offentlig gæld og på, om noget af den har sikkerhed, fx i en bil eller bolig.

Månedlig indkomst

Indkomst efter skat – løn, pension, ydelser og eventuelle andre indtægter – danner grundlaget for at vurdere, hvad du kan betale. Husstandens samlede økonomi indgår også.

Faste nødvendige udgifter

Rimelige udgifter til bolig, forsikringer, børn og nødvendig transport trækkes fra. Ikke alle nuværende udgifter godkendes nødvendigvis – fx kan en meget dyr bolig blive vurderet.

Rådighedsbeløb

Du beholder et rådighedsbeløb til mad, tøj og andre daglige udgifter. Beløbet følger satser og afhænger af husstanden.

Læs om rådighedsbeløbet

Fremtidig betalingsevne

Retten ser ikke kun på i dag, men på de kommende år. Forventer du større indkomst, kan det tale for, at du selv kan betale gælden.

Se hvordan beregningen fungerer

Gældens type og opståen

Hvornår og hvorfor gælden er opstået, har betydning. Gæld fra sygdom eller ledighed vurderes anderledes end ny forbrugsgæld.

Hvilken gæld kan gældssaneres?
Illustrative eksempler

To personer med samme gæld kan have forskellige muligheder

Eksemplerne er tænkte og forenklede. De er ikke juridiske afgørelser eller garantier.

Eksempel A: 300.000 kr. og god betalingsevne

Anna er 38 år, i fast job og bor alene i en lejebolig. Efter skat, husleje, faste udgifter og rådighedsbeløb har hun et overskud hver måned. Hendes gæld er primært nyere forbrugslån.

Retten vil sandsynligvis vurdere, at Anna med en stram budgetplan kan betale gælden af inden for en overskuelig periode, og at gældssanering derfor ikke er nødvendig.

Eksempel B: 300.000 kr. og meget lav betalingsevne

Bent er 58 år og førtidspensionist efter en alvorlig sygdom. Gælden stammer fra årene omkring sygdommen. Efter nødvendige udgifter og rådighedsbeløb har han næsten intet tilbage, og hans indkomst forventes ikke at stige.

Her kan gælden være uoverskuelig, og gældssanering kan være en mulighed – men retten foretager stadig en konkret vurdering.

Betalingsevne

Hvordan vurderes din betalingsevne ved gældssanering?

Kvinde gennemgår sit budget for at vurdere sin betalingsevne

Indkomst efter skat er udgangspunktet: løn, pension, ydelser og andre faste indtægter, efter at skatten er betalt. I en husstand med flere voksne indgår den samlede økonomi i vurderingen af, hvordan udgifterne fordeles.

Nødvendige faste udgifter er udgifter, der godkendes som rimelige – fx husleje, forsikringer, børneudgifter, medicin og nødvendig transport. Retten godkender ikke nødvendigvis alle dine nuværende udgifter.

Rådighedsbeløbet er det beløb, du beholder til mad, tøj, hygiejne og andre daglige fornødenheder. Det følger fastsatte satser og afhænger af antal voksne og børn i husstanden.

Beløb til afdrag er det, der eventuelt er tilbage. Bliver du godkendt, fastsætter skifteretten et månedligt beløb, du skal betale til kreditorerne i afdragsperioden – som udgangspunkt tre år.

Økonomiske fremtidsudsigter har også betydning. Forventes din indkomst at stige, fx efter en uddannelse, kan retten vurdere, at du selv kan betale. Læs mere i artiklen om beregning af gældssanering.

Indkomst efter skatNødvendige udgifterRådighedsbeløbMulig betalingsevne

Illustrationen er forenklet og er ikke en individuel beregning. Skifteretten fastsætter det faktiske beløb.

Gældstyper

Hvilke typer gæld kan indgå i en gældssanering?

Som udgangspunkt kan al usikret gæld indgå – både til private kreditorer og det offentlige. Visse krav er underlagt særlige regler, fx bøder og krav fra strafbare forhold, og gæld med sikkerhed i fx bil eller bolig behandles ikke nødvendigvis som almindelig usikret gæld.

Banklån

Forbrugslån

Kviklån

Kreditkortgæld

Offentlig gæld

Skattegæld

SU-gæld

Gæld til private kreditorer

Læs den fulde gennemgang af, hvilken gæld der kan gældssaneres, eller se om forbrugslån og kviklån og skattegæld.

Næste skridt

Er din gæld blevet for stor til, at du kan betale den?

Det er ikke kun gældens størrelse, der betyder noget. Din samlede økonomi er afgørende. Start med at undersøge dine muligheder.

Start din gældstest
Spørgsmål og svar

Ofte stillede spørgsmål om gældsbeløb og gældssanering

Der findes ikke et fast minimumsbeløb i loven. Skifteretten vurderer, om du ikke inden for de nærmeste år kan betale din gæld. Derfor kan en relativt lille gæld være nok for en person med meget lav betalingsevne, mens en større gæld ikke er nok for en person med god indkomst.

Det er muligt, men det afhænger af din betalingsevne. Har du næsten intet tilbage efter nødvendige udgifter, og vil det ikke ændre sig, kan 100.000 kr. være uoverskueligt. Har du et månedligt overskud, vil retten ofte mene, at gælden kan betales.

Ja, det kan være en mulighed, hvis gælden ikke realistisk kan betales inden for de nærmeste år. Retten ser på indkomst, udgifter, gældens opståen og om din økonomi er afklaret.

Med en gæld på 500.000 kr. vil mange med almindelig indkomst have svært ved at betale den af inden for en overskuelig periode. Men beløbet giver ikke automatisk ret til gældssanering – retten vurderer også gældens opståen og din økonomiske adfærd.

Ja, der er ingen øvre grænse. Ved meget store beløb ser retten ofte nærmere på, hvordan gælden er opstået, fx om den stammer fra en virksomhed, en bolig eller forbrugslån.

Nej. Der er hverken en fast nedre eller øvre beløbsgrænse. Afgørende er en samlet vurdering af gæld, betalingsevne og øvrige forhold.

Ja, i høj grad. Indkomsten efter skat er udgangspunktet for at vurdere, hvor meget du kan betale. Det er dog forholdet mellem indkomst, nødvendige udgifter og gæld, der er afgørende – ikke indkomsten alene.

Hvis du ikke har råd til at betale din gæld nu eller inden for de nærmeste år, kan gældssanering være en mulighed. Start med at skabe overblik over din gæld og økonomi – fx med vores gratis gældstest.

Ja. En gældssanering omfatter som udgangspunkt al din gæld samlet – banklån, forbrugslån, kreditkort, offentlig gæld og andet. Har du mange små lån, ser retten på det samlede billede og på, hvornår og hvorfor lånene er optaget.

Ja. Gæld til det offentlige som restskat, SU-gæld og visse tilbagebetalingskrav kan som udgangspunkt indgå. Visse krav, fx bøder, kan være undtaget. Systematisk opbygget offentlig gæld kan tale imod.

Forenklet: indkomst efter skat minus nødvendige faste udgifter minus et rådighedsbeløb til daglige udgifter. Det, der er tilbage, er din mulige betalingsevne. Skifteretten fastsætter det konkrete beløb ud fra gældende regler og dine forhold.

Par i stuen med ro og overblik over økonomien
Næste skridt

Hvad gør du nu?

Se om du opfylder de øvrige krav på siden om hvem der kan få gældssanering, eller læs om hjælp til gældssanering og ansøgningen.

Læs videre

Læs også om gældssanering

Rådighedsbeløb ved gældssanering

Hvor meget du må beholde til hverdagen.

Læs artiklen

Sådan beregnes gældssanering

Fra indkomst til månedligt afdrag.

Læs artiklen

Hvilken gæld kan gældssaneres?

Privat, offentlig og sikret gæld.

Læs artiklen
Næste skridt

Få hjælp til at skabe overblik over din gæld

Gældstesten er gratis, uforpligtende og tager ca. 2 minutter.

Undersøg dine muligheder

Kilder og yderligere information

Indholdet er generel information og ikke individuel juridisk rådgivning. DinGældshjælp er en privat virksomhed og ikke en offentlig myndighed. Det er altid skifteretten, der afgør en sag om gældssanering, og du kan også selv søge uden at købe hjælp.