Uoverskuelig gæld
Gælden skal være så stor i forhold til din økonomi, at du ikke realistisk kan betale den tilbage inden for en overskuelig årrække.
Betingelser for gældssanering
Hvilke økonomiske krav skal være opfyldt, hvordan vurderes dit rådighedsbeløb, og hvilken gæld kan indgå? Her får du reglerne forklaret på et letforståeligt dansk — uden løfter om bestemte resultater.
Gratis · Uforpligtende · Tager ca. 2 minutter
Kort sagt
Der findes ingen fast gældsgrænse. Skifteretten vurderer konkret, om din gæld er uoverskuelig i forhold til din økonomi, og om en gældssanering kan give en varig forbedring. Reglerne står i konkursloven.
Regler og krav
Hvad er betingelserne for gældssanering?
Betingelserne følger af konkursloven og den praksis, skifteretterne arbejder efter. Fire hovedforhold er centrale i vurderingen.
Stabil og afklaret økonomi
Din indkomst og dine faste udgifter skal som udgangspunkt være stabile, så retten kan vurdere din fremtidige betalingsevne.
Varig forbedring
En gældssanering skal kunne føre til en varig forbedring af din økonomi — ikke kun en midlertidig lettelse.
Dokumentation
Indkomst, udgifter, gæld og formue skal kunne dokumenteres, så retten kan foretage en konkret vurdering.
Vil du vide, hvordan reglerne rammer netop din situation? Læs om hvem der kan få gældssanering.
Din økonomi
Hvordan vurderes indkomst og rådighedsbeløb?
Retten opgør din indkomst og dine faste, nødvendige udgifter. Det, der er tilbage, når husstandens rimelige udgifter er betalt, kaldes rådighedsbeløbet.
Ved en gældssanering med afdrag fastsætter retten et rådighedsbeløb, du skal leve for. Det overskydende beløb går til afdrag på gælden i afdragsperioden, som som udgangspunkt er tre år.
Jo mere realistisk og dokumenteret dit budget er, desto bedre kan retten vurdere din sag. Derfor er et gennemarbejdet budget en af de vigtigste dele af ansøgningen.
Gældstyper
Hvilken gæld kan indgå i gældssanering?
Som udgangspunkt kan både privat og offentlig gæld indgå: banklån, forbrugslån, kviklån, kassekredit, skat, SU-gæld og lignende.
Nogle typer gæld behandles særskilt eller kan være undtaget — fx bøder, erstatningskrav og gæld opstået ved strafbare forhold. Gæld med sikkerhed i aktiver, fx et boliglån, følger særlige regler.
Gældssanering med gæld til det offentlige
Gæld til det offentlige kan indgå, men retten ser særligt på, hvordan den er opstået. Er gælden opstået ved systematisk unddragelse af skat eller afgifter, kan den som hovedregel ikke eftergives.
Forbehold
Hvilke forhold kan føre til afslag?
Skifteretten kan afvise en ansøgning, hvis helheden i din situation taler imod det. Typiske forhold, der kan føre til afslag:
- Gælden er i væsentlig grad oparbejdet uansvarligt eller for nylig
- Du har reelle muligheder for at betale gælden tilbage selv
- Din økonomi er ustabil eller uafklaret, så en varig forbedring ikke kan forventes
- Du har tidligere fået gældssanering, og der er ikke særlige grunde til en ny
- Du har unddraget aktiver eller givet urigtige oplysninger
Et afslag er ikke nødvendigvis endegyldigt — ændrer din situation sig, kan en ny ansøgning komme på tale.
Tjekliste
Tjekliste over relevante forhold
Gennemgå disse punkter, før du beslutter, om du vil gå videre med en ansøgning.
- Har du overblik over alle dine kreditorer og beløb?
- Kan du dokumentere din indkomst de seneste måneder?
- Kan du dokumentere dine faste udgifter og dit budget?
- Er din økonomi rimelig stabil fremover?
- Har du forsøgt at indgå afdragsaftaler med kreditorerne?
- Har du tidligere fået gældssanering?
Spørgsmål og svar
Ofte stillede spørgsmål
Der findes ingen fast gældsgrænse i konkursloven. Det afgørende er forholdet mellem din gæld og din betalingsevne.
En gæld, der er uoverskuelig for én person, kan være overkommelig for en anden med højere indkomst. Derfor foretager skifteretten altid en konkret vurdering.
Rådighedsbeløbet er det beløb, du og din husstand skal have tilbage til at leve for hver måned, når de faste udgifter er betalt.
Ved en gældssanering med afdrag fastsætter retten et rådighedsbeløb, og det overskydende går til afdrag på gælden i afdragsperioden — som udgangspunkt tre år.
Som udgangspunkt kan både privat gæld og gæld til det offentlige indgå — fx banklån, forbrugslån, kviklån, skat og SU-gæld.
Visse typer gæld kan være undtaget, fx bøder og gæld opstået ved strafbare forhold. Gæld med sikkerhed i aktiver, fx boliglån, behandles særskilt.
Ja, gæld til det offentlige kan som udgangspunkt indgå. Men retten ser særligt på, hvordan den offentlige gæld er opstået — fx om der er tale om systematisk unddragelse af skat eller afgifter.
Gæld til det offentlige, der er opstået ved strafbare forhold, kan som hovedregel ikke eftergives.
Reglerne om gældssanering står i konkursloven, som du finder på retsinformation.dk. Domstolene og borger.dk har desuden vejledninger om gældssanering.
Du kan også tage vores gratis gældstest for at få en indledende vurdering af dine muligheder.
Kilder: konkursloven (retsinformation.dk), domstol.dk og borger.dk. Reglerne kan ændre sig — den endelige vurdering foretages altid af skifteretten.
Tag det første skridt
Er dine betingelser til stede? Få en indikation på 2 minutter
Gældstesten er gratis og uforpligtende.
Start din gratis gældstest